LTV · MORTGAGE LIMIT

LTV 70% 뜻과 계산법
집값별 주담대 한도 얼마나 나올까?

“LTV 70%까지 대출된다”는 말을 들으면 집값에 0.7만 곱하면 끝이라고 생각하기 쉽습니다. 하지만 실제 주담대는 LTV·DSR·지역 규제·주택가격별 한도·기존 부채 를 함께 봅니다. 특히 2026년 현재는 비규제지역 70%와 규제지역 40%를 구분해서 보는 것이 중요합니다.

집값별 계산표 2026 규제 확인

집을 살 때 많이 듣는 말이 있습니다.

“LTV 70%까지 대출된다.”

5억원짜리 집이면 3억5천만원, 10억원짜리 집이면 7억원이라고 계산하기 쉽습니다.

하지만 실제 은행 상담에서는 그보다 적은 금액이 나오는 경우가 있습니다.

LTV는 집값을 기준으로 계산하는 한도입니다. 실제 주담대는 이 금액에서 DSR과 지역·주택가격별 한도, 기존 부채와 금융회사 심사까지 다시 확인해야 합니다.

2026년 LTV 핵심부터 확인

비규제지역 일반 주담대 LTV 70%

규제지역 일반 주담대 LTV 40%

생애최초·정책모기지는 별도 완화기준 가능

수도권·규제지역은 주택가격별 최대한도 존재

은행권 DSR 기본 규제비율 40%

스트레스 DSR까지 함께 확인

따라서 “LTV 70%”라는 숫자는 모든 지역·모든 차주에게 무조건 적용되는 하나의 기준이 아닙니다.

LTV와 함께 보면 좋은 계산표

LTV는 집값 기준이고 DSR은 소득 기준입니다. 보유 현금과 월 상환액까지 함께 보면 내가 실제로 살 수 있는 집의 범위를 더 현실적으로 계산할 수 있습니다.

목차 한눈에 보기

LTV 뜻과 계산식
집값별 LTV 70%
70%와 40% 차이
주택가격별 최대한도
LTV와 DSR 차이
5억 아파트 계산
7억 아파트 계산
10억 아파트 계산
필요현금·최종 체크
자주 묻는 질문

SECTION 01

LTV 뜻은 무엇일까요?

LTV는 Loan To Value의 줄임말입니다.

우리말로는 주택담보대출비율 또는 담보인정비율이라고 부릅니다.

쉽게 말하면 주택가격을 기준으로 얼마까지 담보대출을 받을 수 있는가를 나타내는 비율입니다.

LTV = 주택담보대출금 ÷ 주택가격 × 100

예를 들어 5억원짜리 주택을 담보로 3억5천만원을 빌린다면 단순 LTV는 70%입니다.

주택가격 5억원

LTV 70%

단순 대출액 3억5천만원

단순 자기자본 1억5천만원

여기서 말하는 자기자본은 취득세·중개보수·이사비·수리비 등을 제외한 단순 매매대금 차액입니다.

SECTION 02

LTV 70% 계산법, 집값에 0.7을 곱하면 됩니다

LTV 70% 자체의 계산은 어렵지 않습니다.

주택가격에 0.7을 곱하면 단순 LTV 한도가 나옵니다.

주택가격	LTV 70% 계산액	단순 자기자본 30%
3억원	2억1천만원	9천만원
4억원	2억8천만원	1억2천만원
5억원	3억5천만원	1억5천만원
6억원	4억2천만원	1억8천만원
7억원	4억9천만원	2억1천만원
8억원	5억6천만원	2억4천만원
10억원	7억원	3억원
15억원	10억5천만원	4억5천만원

이 표는 오직 LTV 70%만 적용한 계산표입니다. 실제 주택구입 대출한도표로 그대로 사용하면 안 됩니다.

SECTION 03

2026년에는 LTV 70%와 40%를 구분해야 합니다

여기서 가장 중요한 부분입니다.

2026년 현재 금융위원회가 안내하는 일반적인 주택담보대출 규제비율은 비규제지역 70%, 규제지역 40%입니다.

따라서 같은 가격의 아파트라도 규제지역 여부에 따라 집값 기준 계산액 자체가 달라질 수 있습니다.

집값	비규제지역 70%	규제지역 40%	차이
3억원	2억1천만원	1억2천만원	9천만원
5억원	3억5천만원	2억원	1억5천만원
7억원	4억9천만원	2억8천만원	2억1천만원
10억원	7억원	4억원	3억원
15억원	10억5천만원	6억원	4억5천만원

생애최초 주택구입자와 정책모기지 등은 일반 차주보다 완화된 LTV 60~70% 기준이 적용될 수 있습니다. 따라서 자신의 주택보유 여부와 이용 상품까지 확인해야 합니다.

SECTION 04

LTV 계산액보다 먼저 막힐 수 있는 주택가격별 최대한도

수도권·규제지역에서 주택구입목적 주택담보대출을 받을 때는 LTV 외에 주택가격별 주담대 최대한도도 확인해야 합니다.

수도권·규제지역 주택가격	주택구입목적 주담대 최대한도
15억원 이하	최대 6억원
15억원 초과~25억원 이하	최대 4억원
25억원 초과	최대 2억원

10억·비규제 수도권 예시

LTV 70% = 7억

하지만 수도권 주택구입목적 주담대라면 15억원 이하 최대한도 6억원도 함께 확인해야 합니다.

10억·규제지역 일반차주 예시

LTV 40% = 4억

이 경우 6억원 최대한도보다 LTV 40%에서 계산되는 4억원이 먼저 제한요인이 될 수 있습니다.

주담대는 “LTV가 몇 %인가?” 하나로 끝나는 것이 아닙니다. LTV 계산액과 별도 최대한도, DSR 등을 모두 충족해야 합니다.

SECTION 05

LTV와 DSR은 무엇이 다를까요?

LTV

집값 기준

주택가격 대비 얼마까지 담보대출을 받을 수 있는지 보는 비율입니다.

DSR

소득 기준

연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 부담을 보는 지표입니다.

예를 들어 5억원 아파트의 LTV 70%는 3억5천만원입니다.

하지만 차주의 소득이 낮거나 신용대출 등 기존 부채가 많다면 DSR 때문에 3억5천만원을 모두 받지 못할 수도 있습니다.

LTV 담보가치 기준 한도

DSR 소득·원리금 기준 한도

지역·가격 한도 별도 규제 확인

은행 심사 상품조건·신용·소득 확인

실제 대출에서는 각 기준을 모두 충족해야 하므로 가장 강하게 제한하는 조건 때문에 최종 한도가 낮아질 수 있습니다.

차주단위 DSR의 기본 규제비율은 은행권 40%, 제2금융권 50%입니다. 정책금융과 일부 예외대출은 적용방식이 다를 수 있습니다.

SECTION 06

5억 아파트는 LTV 70%면 얼마까지 가능할까요?

5억원 주택에 LTV 70%를 단순 적용하면 3억5천만원입니다.

집값 5억원

LTV 70% 3억5천만원

단순 자기자본 1억5천만원

3.5억 월 원리금 약 177만원

마지막 월 원리금은 금리 4.5%, 30년 원리금균등상환을 단순 가정한 값입니다.

비규제지역 일반 예시

LTV 70% → 3.5억

이후 DSR과 금융기관 심사를 다시 확인합니다.

규제지역 일반 예시

LTV 40% → 2억

같은 5억원 주택이라도 지역 규제에 따라 계산액이 크게 달라질 수 있습니다.

5억원 아파트를 볼 때는 “현금 1억5천만원이면 된다”로 끝내지 말고 취득부대비용과 DSR까지 함께 계산해야 합니다.

SECTION 07

7억 아파트는 LTV 70%면 4억9천만원

7억원 주택에 LTV 70%를 단순 적용하면 4억9천만원입니다.

단순 자기자본은 2억1천만원입니다.

하지만 대출규모가 5억원에 가까워지면서 월 상환액 부담도 크게 올라갑니다.

집값 7억원

비규제 70% 4억9천만원

규제지역 40% 2억8천만원

4.9억 월 원리금 약 248만원

월 약 248만원은 금리 4.5%·30년 원리금균등상환을 가정한 참고값입니다.

7억원대부터는 LTV 계산뿐 아니라 월 200만원대 원리금을 장기간 감당할 수 있는지가 실제 가계에서는 더 중요한 문제가 될 수 있습니다.

SECTION 08

10억 아파트는 LTV 70%면 정말 7억까지 될까요?

10억원 주택에 LTV 70%를 곱하면 단순 계산은 7억원입니다.

하지만 수도권 주택구입목적 주담대라면 여기서 별도 최대한도를 확인해야 합니다.

단순 LTV 70%

7억원

집값만 기준으로 계산한 값입니다.

수도권 최대한도

6억원

15억원 이하 주택의 주택구입목적 주담대 최대한도입니다.

규제지역 일반차주

LTV 40% = 4억원

규제지역이라면 LTV 40%가 더 낮은 기준이 될 수 있습니다.

10억원 아파트라고 해서 “70%니까 7억원을 빌릴 수 있다”라고 바로 계산하면 안 됩니다.

여기에 다시 DSR이 적용됩니다.

수도권·규제지역 주담대에는 스트레스 DSR도 강화되어 있어 현재 대출금리만 넣은 단순 계산보다 실제 한도가 줄어들 수 있습니다.

스트레스금리는 실제 고객이 내는 대출금리에 그대로 더해지는 금리가 아닙니다. DSR을 계산해 대출한도를 산정할 때 미래 금리상승 위험을 반영하기 위한 금리 입니다.

SECTION 09

필요한 현금은 LTV 계산보다 더 많을 수 있습니다

5억원 주택에 LTV 70%가 적용된다고 가정하면 단순 자기자본은 1억5천만원입니다.

하지만 실제 주택을 매수할 때 필요한 현금은 여기서 끝나지 않습니다.

취득 관련 세금을 별도로 계산했는가?

중개보수를 반영했는가?

이사비·수리비·가전·가구 비용을 남겨두었는가?

대출 관련 부대비용을 확인했는가?

집을 산 뒤 사용할 비상자금을 남겨두었는가?

DSR과 실제 월 원리금을 계산했는가?

현재 매수지역이 규제지역인지 확인했는가?

LTV 계산은 이 순서로 보면 쉽습니다

① 현금 실제 주택에 투입 가능한 금액 확인

② 집값 매수하려는 주택가격 확인

③ LTV 지역·차주별 비율 적용

④ 별도한도 수도권·규제지역 주택가격별 한도 확인

⑤ DSR 소득과 기존부채 기준 재계산

⑥ 월 원리금 실제 생활이 가능한지 확인

⑦ 부대비용 취득·이사·비상자금까지 남기기

LTV는 “살 수 있는 집값”의 정답이 아니라 대출 계산의 첫 번째 단계라고 보는 것이 좋습니다.

SECTION 10 · FAQ

자주 묻는 질문

LTV 70%면 무조건 집값의 70%까지 대출되나요?

아닙니다. LTV 70%는 담보가치를 기준으로 계산한 비율입니다. 실제 대출은 DSR·지역규제·주택가격별 최대한도·기존부채·금융회사 심사 까지 함께 확인해야 합니다.

2026년에는 모든 지역이 LTV 70%인가요?

아닙니다. 일반 주담대 기준으로 비규제지역은 LTV 70%, 규제지역은 LTV 40%가 적용되는 구조입니다. 생애최초 주택구입자나 정책모기지 등은 별도의 완화기준이 적용될 수 있습니다.

5억 아파트 LTV 70%면 얼마인가요?

단순 계산은 3억5천만원입니다. 자기자본은 1억5천만원이지만 취득세·중개보수 등 부대비용은 별도로 준비해야 합니다. 규제지역 일반차주라면 LTV 40% 기준도 함께 확인해야 합니다.

7억 아파트 LTV 70%면 얼마인가요?

단순 계산으로는 4억9천만원입니다. 다만 실제 대출은 DSR과 지역별 규제를 다시 적용하므로 4억9천만원이 그대로 승인된다는 뜻은 아닙니다.

10억 아파트는 LTV 70%면 7억 대출이 되나요?

집값에 70%만 곱하면 7억원입니다. 그러나 수도권 주택구입목적 주담대는 15억원 이하 주택에 최대 6억원 한도가 적용될 수 있고, 규제지역 일반차주는 LTV 40% 기준도 확인해야 합니다. DSR까지 적용하면 실제 한도는 더 낮아질 수 있습니다.

LTV와 DSR 중 무엇이 더 중요한가요?

둘 다 중요합니다. LTV는 집값을 기준으로 보고 DSR은 차주의 소득과 기존 대출 상환부담을 기준으로 봅니다. 실제 대출에서는 두 기준을 포함한 여러 조건을 모두 충족해야 합니다.

기존 신용대출이 있으면 LTV도 줄어드나요?

기존 신용대출 때문에 LTV 비율 자체가 자동으로 낮아지는 것과는 다릅니다. 다만 신용대출이 DSR에 영향을 줄 수 있기 때문에 실제 주택담보대출 가능금액은 줄어들 수 있습니다.

수도권은 집값이 높을수록 대출을 더 많이 받을 수 있나요?

반드시 그렇지는 않습니다. 수도권·규제지역 주택구입목적 주담대는 주택가격에 따라 최대한도가 적용됩니다. 현재 기준으로 15억원 이하 6억원, 15억원 초과~25억원 이하 4억원, 25억원 초과 2억원 구조를 함께 확인해야 합니다.

LTV 70%는 대출 계산의 시작점입니다

계산 자체는 간단합니다. 3억 → 2억1천만원
5억 → 3억5천만원
7억 → 4억9천만원
10억 → 7억원 하지만 이것은 LTV 70%만 적용한 단순 계산입니다. 2026년 현재는 규제지역 여부 → LTV → 주택가격별 최대한도 → DSR → 스트레스 DSR → 실제 월 상환액 까지 함께 확인해야 합니다. 집을 살 때 중요한 것은 “집값의 몇 %까지 빌릴 수 있나?”에서 끝나지 않습니다. 그 대출을 실제로 받을 수 있는지, 그리고 매달 갚으면서도 생활이 유지되는지 까지 확인해야 현실적인 내 집 마련 계획이 됩니다.